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金融危機下商業銀行信貸風險管理

一、現階段我國商業銀行信貸風險管理存在的主要問題 (一)信貸投放行業集中較高。2009年,在全球金融危機蔓延,國內經濟增速持續下滑的大背景下,國家提出了保增長、促內需的經濟刺激政策,推出了以基礎設施建設為主的四萬億投資計劃。此輪經濟刺激政策的執行主體為各級
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一、現階段我國商業銀行信貸風險管理存在的主要問題
  (一)信貸投放行業集中較高。2009年,在全球金融危機蔓延,國內經濟增速持續下滑的大背景下,國家提出了保增長、促內需的經濟刺激政策,推出了以基礎設施建設為主的四萬億投資計劃。此輪經濟刺激政策的執行主體為各級地方政府,以政府為背景的投融資平臺成為2009年各商業銀行信貸投放的重點,據相關統計數據顯示,2008年末,各級政府的投融資平臺銀行融資余額約為1萬億元,截止09年末,該類貸款余額已達6萬億元,銀行信貸投入進一步向基礎設施行業集中。金融系統因為地方政府相關項目的巨額融資,在支持了地方經濟的同時,也正在積聚著較大的風險。
  (二)缺乏科學有效的評級工具。我國商業銀行現行信貸客戶評級辦法在總體結構、等級結構、評級程序、信息收集等方面都比較粗,所用的信用等級劃分也較粗,而且評級依據多為主觀判斷,評級結果的準確性和可應用性較差。這種粗放式的信貸管理方式,在宏觀經濟環境好的情況下并未顯露問題,但在金融危機以及后危機環境下,很可能為商業銀行風險管理的潛在風險,商業銀行未來可能因風險評級不準確,導致撥備不足。
  (三)抵(質)押物的評估價值缺乏持續更新機制。商業銀行發放的貸款中,抵(質)押貸款占比較高,科學合理確定抵質押物的評估價值,是銀行控制風險的有效手段。但目前我國的商業銀行抵質押物價格評估主要依賴評估事務所,而評估事務所為數眾多,規模大、資質高的較少,行業競爭激烈,且其服務對象為貸款方,銀行對其缺乏必要的約束機制,因此導致目前根據企業申請的授信額度,倒推確定抵質押物價格的現象時有發生,這無疑給商業銀行的抵(質)押貸款帶來巨大風險。而且,商業銀行對在建工程、存貨等動產抵質押物跟蹤管理薄弱,沒有建立持續動態的更新機制,甚至會出現抵押的在建工程已經完工,還沒有辦理好后續抵押登記手續,使銀行的抵押權懸空的情況。
  (四)信貸風險管理組織及方法不完善。這表現為:信貸風險管理條塊分割,信貸風險管理框架不完善,難以從總體上測量和把握風險狀況;在制度上沒有把信貸風險的計量、分析規定為日常性工作。如,缺乏獨立的風險報告程序,致使管理層、決策層不能及時、全面、準確地掌握信貸風險狀況。對信用風險分析主要停留在傳統的比例分析階段,缺乏建立在統計分析和人工智能等現代科學方法基礎上的信用風險量化測量工具。另外,我國商業銀行電子化管理起步較晚,很多銀行缺乏詳盡完整的企業信息數據庫,缺乏成熟的信用風險管理專家系統,而且是各家銀行各自為政,缺乏一個能夠互通有無的信息交流平臺。
  (五)商業銀行信貸內控機制不健全。商業銀行內控薄弱是普遍存在的問題。近年來發生的多起內外勾結的騙貸案件,充分暴露了銀行內部信貸的操作制度不健全、執行不到位等問題。如,貸后管理缺乏系統的內部控制制度和主動的風險識別與評估機制,內部控制措施零散等,信貸管理目前仍停留在主要依賴一線人員的責任心和工作能力上,仍以人治為主。
  二、商業銀行加強信貸風險管理的對策
  商業銀行在金融危機背景下進行信貸風險管理,首先要明確信貸風險管理的目的不僅是保護資金的安全,而且還要不斷完善信貸管理機制,形成獨具特色的信貸文化。信貸風險管理應遵循保本、穩健的原則,保護銀行資產的安全,保證存量資產質量的穩定,這是銀行的生存之本。對內生不確定性引致的風險,如銀行由于內部的信息傳導不及時、相關制度不完善而發生的操作失誤、貸款抵(質)押物價值沒有及時更新等,可通過加強控制程序和業務檢查力度來實現。同時,由借款人履約風險、借款人可能出現的經營失敗及行業性風險等外生不確定性引致的風險,則需要商業銀行建立良好的信貸風險管理文化,具有完善的內控措施、相對獨立的內部審計檢查等措施來防范。
  (一)建立更為審慎的信貸風險文化。面對錯綜復雜的國際國內經濟環境,各商業銀行應保持清醒的頭腦,以提高資產安全性為第一要務,兼顧流動性和效益性。應深入研究風險規律,科學識別風險,及時總結,提高風險識別的能力。不能簡單采用“依賴經驗、簡單比較、同業跟隨”等方法模糊評審。可以按行業制定指導意見,并結合宏觀經濟環境變化,及時更新調整意見內容,從大方向上,總體把控信貸投向,防范集中性風險。對于各地區的分支機構,可結合當地的區域經濟特點和各分支行的經營管理特點,明確其發展重點。 要結合各行的經營特點,總結出自己的信貸文化特點,加以提煉升華,形成獨具特色的信貸文化,并在信貸工作中加以貫徹和實施,以健康有序的信貸文化指導信貸業務的持續穩定發展。
  (二)加快建立信貸風險內控制度的步伐。完善商業銀行信貸風險的內控制度主要應做好如下兩方面工作:一是成立由管理層直接推動的內控機構。信貸內部控制體系建設越是由管理層發起越易取得成功,建議成立由行領導直接推動的建設機構并爭取整個管理層的支持。這樣既明確了目標,又在建設過程中加強整體意識,方便與各個層面溝通,并可獲得員工的支持。二是強調信貸部門在內控體系建設中的職責。內部控制體系建設是系統工程,需要強化各部門職責,使其互相配合,提高內控體系的效率。同時由內部審計等進行監督、檢查評價和反饋,并提出進一步完善信貸內部控制體系的建議,使其長期處于有效狀態。商業銀行只有完善信貸內部控制,才會在信貸業務流程的每一環節控制風險。
  (三)根據新巴塞爾協議要求,盡快建立和完善內評體系。新巴塞爾協議提出,對于信貸管理水平高的銀行機構可以建立內部評級體系,目前我國各大商業銀行也都在銀監會的統一部署下,開發符合自身發展特點的內評體系,旨在建立健全客戶風險評級系統,提高評級的準確性、可比性、適用性,并據此計算客戶的違約概率和違約損失率,使之成為銀行授信的有力工具。內評法的實施和應用應是一個循序漸進的過程,系統引用的歷史數據應力求豐富、準確,模型設計應貼近銀行業務實際,使之成為一個有效的授信風險評價管理的工具。

(四)商業銀行應加強信貸全流程管理。在危機背景下,銀行應加強貸款三查,即貸前調查、貸中審查、貸后檢查。一線營銷人員,應提高危機意識,在貸前調查時,充分了解企業的經營財務狀況,通過對企業歷史經營數據的分析,結合經濟環境變化,了解企業的行業特點、經營、財務特點,把授信調查做實、做深入,明確企業的真實的資金需求,并結合企業的經營財務特點,科學合理的設計授信方案,把好準入關。作為銀行信貸風險的重要環節,中臺的授信審查人員,應及時了解和熟悉國家的各項宏觀經濟政策變化,深刻理解政策意圖,提高政策敏感性;實行分行業、分區域專業化評審,提高審查審批質效;充分發揮中臺指導前臺的作用。貸后管理是銀行信貸管理的重中之重,經濟環境在變、客戶的經營情況也在變,好客戶是會變化的,好客戶是管理出來的。銀行應建立切實可行的信貸風險預警機制,客戶一旦觸發風險信號,相關人員就應及時采取措施,防范風險。信貸管理條線人員應各盡其職,一線客戶經理,應根據本行貸后管理頻率要求,定期、不定期進行實地、非實地查訪,監控授信用途是否符合審批要求,了解企業的經營、財務變化,并撰寫調查報告,供相關責任人參考。
在金融危機背景下,商業銀行必須拓寬信貸風險管理的思路,通過分析引起商業銀行不確定性的內、外部因素,持續地監督其變化趨勢,在商業銀行的安全性、流動性、效益性間找到平衡點,使商業銀行信貸業務持續健康的發展。 轉載請注明來源。原文地址:http://www.gyxbg.com.cn/html/Debt/20190902/8191384.html   

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