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出口信用保險貸后管理階段的風險預防

5.3 貸后管理階段的風險防范 。 貿易融資貸后管理是指從貿易融資支用到業務完全終止前各個環節的管理,具體而言,就是對可能影響貿易融資資金安全的因素進行跟蹤和分析,及時發現預警信號,并采取相應措施的信貸管理過程,包括貸后檢查、風險分類、到期管理、預警管理
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  5.3 貸后管理階段的風險防范

  貿易融資貸后管理是指從貿易融資支用到業務完全終止前各個環節的管理,具體而言,就是對可能影響貿易融資資金安全的因素進行跟蹤和分析,及時發現預警信號,并采取相應措施的信貸管理過程,包括貸后檢查、風險分類、到期管理、預警管理、資產保全等內容。貿易融資貸后管理是貿易融資業務全流程中的一個重要階段。貿易融資貸后管理的主要任務是以貿易融資風險管理為核心,通過一定的組織形式、方法制度、人員配備等,對融資本身、借款企業、擔保等因素進行跟蹤檢查分析,及時發現貸款存在的問題并采取相應的管理措施,以達到防范、控制和化解貸款風險,提高信貸資產質量和效益的目的。

  貿易融資以其對應的貿易應收賬款或銷售資金作為第一還款來源,具有明顯的自償性特征。因其具有業務發生頻繁、期限短、產品種類多、產品創新變化快等特點,因而對貸后管理工作提出更高的要求。

  要做好出口信用保險融資業務的貸后管理應從以下幾個方面入手:

  5.3.1 做好出口企業資金流的監管。

  出口企業資金流的監管主要包含兩個方面的內容:

  一是要做好融資資金投放后的控制與監管。貿易融資授信的用途一般都是特定化的,對于出口信用保險項下融資資金應進行必要的監管,確保融資資金投向企業的生產經營。如:原材料采購、出口商品采購等。應避免融資資金投向固定資產、股票、樓市等高風險或長周期領域。

  二是要做好出口應收賬款的監控與管理。由于國內大部分商品都處于買方市場階段,境外買方一般會要求延期付款。因此,出口信用保險融資業務應密切關注出口企業的回款是否按照約定付至指定賬戶,是否出現規避銀行監管將回款匯至他行挪用的情況,關注出口企業收匯量與融資規模是否匹配。具體而言,融資銀行應至少做到以下三點:

  ①融資銀行貸后管理人員必須加強對出口企業的監管,并不斷完善相關應收賬款監管體制和機制,做好動態監控工作。

  ②通過登陸海關電子口岸系統,銀行應密切跟蹤貨物的報關情況,審核報關單正本并進行必要的融資信息批注,認真審核報關貨物的數量、貨物名稱和貨物價格,并確定其是否與貨運單據以及商業發票相符,對貿易進展進行全程跟蹤,以免出現虛假的貿易,避免銀行資金損失。

  ③銀行應加大對回款賬戶的監管力度,嚴格控制出口貨物的回款的支付環節,要求其首先用于支付銀行融資本金、利息和費用,如有余款再支付給出口企業。此外,銀行應加強對應收賬款的回款情況及還款來源進行及時跟蹤,重點關注融資到期當天才回款情況,發現問題應立即知會相關部門。在監控過程中,若發現回款未按照預定付至指定賬戶、回款被挪用、出口收匯量與融資規模不匹配的情況應立即向業務主管部門報告并暫停新的融資出賬,若出口企業無法給出合理解釋則應啟動融資資金回收工作。

  5.3.2 建立產品部門與客戶關系部門的合作機制明確職責與分工。

  就貸后管理而言,應要求客戶經理承擔首要的責任,在全面掌握客戶信息的前提下,對風險進行綜合分析評估,通過制定相關的措施,做出最終的決策。在貿易融資過程中,產品經理應及時反饋客戶貸后管理的相關信息,并提出自己的建議,在貸后管理方面輔助客戶經理做好相關工作。

  ①構建有效的交流機制。

  客戶經理和產品經理應不斷健全交流溝通機制,運用靈活多樣的溝通方式,進行定期和不定期的交流,確保每個季度至少進行一次深入溝通交流。

  客戶經理應及時掌握客戶生產經營情況,并建立動態跟蹤的機制,以便及時了解客戶經營情況以及財務狀況的變化情況。此外,客戶經理還應具有處理客戶信用風險并化解風險的能力,針對管理過程中發現的問題制度化解措施,并及時告知產品管理部門及風險管理部門,從而可以有效降低銀行融資風險,提高銀行風險管理能力。

  依據風險管理部門對貿易融資資金使用要求,產品經理負責對貿易融資具體交易項下資金使用情況進行監控和記錄,對資金回籠情況進行登記,并按期向客戶經理及風險管理部門反饋相關信息。

  ②構建有效的風險處理機制。

  在貸后管理過程中,客戶經理應向產品管理部門和風險管理部門及時反饋客戶出現的信用風險。在充分收集產品管理部門及風險管理部門意見的前提下,結合客戶經營情況及財務狀況做出綜合分析,最終決定是否停止銀企合作關系。

  產品經理在反饋產品運營過程存在問題的同時,還應該協助客戶經理進行分析評估,針對出現的風險提出自己的意見和建議,在業務管理過程中,根據風險管理部門和客戶經理的決定,認真做好執行工作。

  ③構建風險預警體系。

  鑒于不同的業務品種和客戶情況,應建立健全風險預警體系,進一步明確自身所承擔的職責,在發生問題時,可以及時做出最優的應對措施。

  1)督促出口企業履行融資協議及保單項下義務。首先,嚴格控制出口企業解除或變更相關合同(包括貿易合同保險合同等),以免對銀行的權益產生不利影響;其次,加大對出口企業履行保單項下義務的監管力度。如若出口企業未嚴格履行相關義務,產品經理有權要求其做出合理解釋,如果出口企業拒絕配合,產品經理應立刻終止其融資業務,將融資余額和相關情況報客戶和風險經理,客戶經理應評估客戶總體情況,決定是否收回存量融資。

  2)回款監控。一是做好融資項下資金監控,監控回款時間和進度,是否有經常性的遲付、大金額的短付。如偶有遲付,或大金額短付,產品經理應立即向出口企業質詢相關原因,并要求出口企業告知進口企業避免該情況再次發生;在收到書面說明 1 個工作日內告知客戶經理,要求客戶經理與客戶建立良好的溝通機制。如有連續三次遲付,產品經理應立刻終止其融資業務,并在 1 個工作日內將融資情況反饋給客戶經理,在接到產品經理的通知后,客戶經理應在 2 個工作日內對客戶情況做出綜合評估,并最終決定是否對其繼續實施融資計劃。二是做好結算賬戶資金監控。密切關注應應收賬款的回款情況及還款來源,重點關注于融資到期回款情況及還款來源。如有上述情況發生,應立即知會相關部門,根據風險評估結果,決定是否收回存量融資。

  3)融資到期管理。在應收賬款到期前,應加大向債務人催收的力度,確保融資能夠按時償還。如果出現保險責任事故,造成出口收匯損失,在保單規定時限內,產品經理應及時提醒出口企業向中信保公司報損,并協助客戶經理做好客戶溝通工作。如果中信保公司拒絕賠付,在行使追索權的前提下,仍未成功收回融資本金、利息以及有關費用,產品經理應立刻終止其融資業務,并在 1 個工作日內將有關情況反饋給客戶經理,在接到通知后,客戶經理應在 2 個工作日內對客戶總體狀況進行評估,根據評估的結果,制定和落實相應的風險控制策略,并決定是否收回存量融資。

  為進一步明確客戶經理和國際業務產品經理在貸后管理過程中的職責與分工,建議按照如下表格予以明確:

  5.3.3 做好與出口信用保險公司的信息溝通。

  出口信用保險業務是出口信用保險業務與銀行出口融資業務相互結合的產物,出口信用保險公司主要承擔境外進口企業的信用風險及境外進口企業所在國的政治風險,融資銀行承擔出口企業的違約風險,一定程度上降低了融資銀行所承擔的違約風險。就融資銀行和出口信用保險公司而言,應進一步構建二者之間的溝通體系,有利于融資銀行及時跟蹤境外進口企業的信用等級變化狀況和出口企業在保險公司的出口投保狀況,從而方便融資銀行及時獲取準確信息并作出相應決策。

  銀行應與出口信用保險公司建立定期對賬機制,不斷完善交流溝通機制。銀行可以在每月初將上月出口企業的融資情況反饋給出口信用保險公司,根據相關的約定,由保險公司對相關信息進行檢查,并及時作出信用限額調整,從而避免未回款的業務向保險公司虛假申報或出口企業回款后不及時向出口信用保險公司申報,致使保險公司出現錯誤的信用限額余額,造成銀行融資金額超額的現象出現。

  保險公司也應及時將客戶的承保情況向銀行反饋,銀行通過獲得的準確信息,將會對制定和實施相關風險應對策略起到極大的推動作用。

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